В связи с выявленными в ходе выборочных проверок банков нарушениями требований банковского законодательства при совершении кредитных операций, а также по итогам рассмотрения информации о применяемых банками повышенных процентах и штрафных санкциях при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателями обязательств по кредитным договорам Национальный банк считает необходимым довести до сведения банков следующее.
В соответствии с частью третьей статьи 145 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом.
Условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными.
Вместе с тем отмечаем, что в некоторых кредитных договорах, заключаемых банками с клиентами, закреплено право банка увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке без заключения соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору при наступлении определенных условий, в частности при невыполнении кредитополучателем обязательств по обеспечению ежеквартальных минимальных поступлений денежных средств на текущие (расчетные) счета в банке, отнесении кредитополучателя к категории ”с признаками финансовой неустойчивости“, непредоставлении достаточного обеспечения в указанный банком срок, незаключении договора страхования жизни на случай смерти.
Наличие в кредитных договорах подобных условий не соответствует требованиям, предусмотренным частью третьей статьи 145 Банковского кодекса Республики Беларусь и пунктом 11 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149.
Отдельные банки не выполняют рекомендации Национального банка о необходимости снижения повышенного размера процентов за пользование кредитом для кредитополучателей, не возвративших (не погасивших) кредит в срок, а также соразмерности неустойки (штрафа, пени) при ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.
Так, в кредитных договорах некоторых банков предусмотрено, что за несвоевременный возврат (погашение) кредита кредитополучатели уплачивают повышенные проценты в размере процентной ставки за пользование кредитом, увеличенной в 2 – 3 раза.
В результате установления такого размера повышенных процентов искажается экономический смысл их применения, обусловленный необходимостью покрытия расходов, связанных с изысканием (привлечением) банком дополнительных ресурсов, которые имеют стоимость, отличную от стоимости ресурсов, привлеченных ранее.
В этой связи применение указанного размера повышенных процентов можно расценивать как дополнительные штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. Поскольку, помимо повышенных процентов, кредитополучатели обязаны уплатить пени в размере от 0,01 до 3 процентов за каждый день просрочки либо штраф, данные условия кредитных договоров не соответствуют рекомендациям Национального банка о неприменении двух и более видов штрафных санкций за одно нарушение.
Такая финансовая нагрузка не только не стимулирует к своевременному исполнению обязательств, но и приводит к невозможности исполнения кредитополучателями обязательств по кредитному договору.
Учитывая изложенное, банкам необходимо принять меры по неукоснительному соблюдению требований законодательства при заключении и исполнении кредитного договора, обеспечить соразмерность мер ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитным договорам с физическими и юридическими лицами понесенным банком расходам, а также снижение повышенных процентов и предоставить информацию о проделанной работе не позднее 1 августа 2020 г. на электронный адрес I.Bolotko@nbrb.by с досылкой в установленном порядке.
