1 февраля 2024 года
В прошлом году ставки по кредитам снизились и стали вполне приемлемыми для бизнеса. Особенно учитывая, что открылось немало ниш во всех сегментах рынка. Прекрасная возможность для развития малого и среднего предпринимательства, которое отличается мобильностью и относительно коротким инвестиционным циклом, поэтому способно гибко реагировать на рыночные изменения. Но кроме цены, у кредитных ресурсов существует еще один важный параметр — доступность. Другими словами, насколько объективно способны кредитополучатели выполнить условия банка, в том числе по обеспечению кредита. Далеко не у всех (точнее, у очень немногих) малых компаний в собственности есть ликвидные активы, которые они могли бы использовать в качестве залога. Найти поручителя (а у него тоже должно быть залоговое имущество) — для многих бизнесменов задача, весьма призрачно осуществимая. Это узкое место призван расширить новый инструмент поддержки, который выводят на рынок Банк развития и Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей, — гарантии по кредитам в коммерческих банках для малых и средних предприятий.
Есть проекты и деньги — чего не хватает?
Первый заместитель председателя правления Банка развития Роман Бродовв цифрах ярко обрисовал проблему. В частности, 77 процентов малых и средних предприятий свое развитие увязывают с возможностью привлечения стороннего финансирования, прежде всего банковских кредитов. И одним из самых больных вопросов в их привлечении называют обеспечение. Согласно опросам Белорусского института стратегических исследований приблизительно для трети малых компаний привлечение финансирования является стандартной и перманентной проблемой.
Как это ни удивительно, но финансовый сектор тоже испытывает определенный дискомфорт. Представители банков в последний год неоднократно отмечали: деньги в системе есть. Периодически избыточная ликвидность является весьма значительной. Но ощущается дефицит проектов для финансирования. Интересные, перспективные и в чем-то рискованные идеи у наших предпринимателей имеются. Но, с другой стороны, пруденциальные меры регулирования сдерживают аппетиты к риску у финансовых организаций. Поэтому банки при всем желании не могут раздавать деньги предпринимателям только под заявки. Основу ресурсной базы банков составляют именно привлеченные средства. Второй нюанс: при выдаче необеспеченных кредитов повышаются, и значительно, нормативы резервных отчислений коммерческих банков в резервный фонд Нацбанка. Это дополнительные издержки, которые закладываются в процентную ставку, и для получателей ресурсы попросту становятся слишком дорогими. Такую позицию Национального банка иной раз критикуют, но она оправдана. Избыточные риски, накопленные банками в кредитном портфеле, при своей реализации ставят под удар финансовую стабильность в стране. Не стоит забывать, что банки в большей степени оперируют средствами вкладчиков. Поэтому неизбежен эффект домино. С такой проблемой сталкивались во время становления белорусской банковской системы. Иной раз для докапитализации банков приходилось прибегать к бюджетной поддержке. Чтобы исключить нагрузку на казну и денежно-кредитную систему, регуляторика Нацбанка нацелена на обеспечение сбалансированного подхода в кредитовании.
Тем не менее в сегменте малого бизнеса сложилась парадоксальная ситуация, когда банки хотят дать деньги, но не могут, а предприниматели хотят взять, но не способны выполнить все требования. Прямо скажем, такая закономерность наметилась не в прошлом году. Проблема, как говорится, с бородой. Она неоднократно обсуждалась, были даже попытки создать фонды взаимного кредитования при бизнес-союзах. Однако неминуемо сталкивались с дисбалансом: получить поручительство мечтали многие компании, а вот давать его практически никто из предпринимателей не желал или не имел возможности. Опять же по причине отсутствия достаточных залоговых активов. Коммерческий финансовый сектор практически не сформировал таких инструментов. На рынке имеются единичные предложения и по высокой цене, которая является практически запретительной для многих малых предприятий. Зачем же этой темой занялся Банк развития?
Высокий спрос на развитие
— Одна из функций Банка развития — внедрение тех инструментов для развития небольших предприятий, которые по каким-то причинам не интересны коммерческим банкам, — объясняет Роман Бродов. — Мы заполняем эти ниши. Например, если говорить о финансовой поддержке малого и среднего бизнеса Банком развития, то по итогам прошлого года более 40 процентов проектов реализовано в так называемых регионах, отстающих по уровню социально-экономического развития. То есть средства направлялись в те районы, в ускоренном развитии которых в первую очередь заинтересована страна и где коммерческие банки зачастую не видят для себя преимуществ. Субъекты хозяйствования в таких регионах могли испытывать определенные сложности с получением заемных ресурсов. Но развитие регионов — государственная задача. И в качестве института развития мы ее решаем. Стоит отметить, что в государстве созданы неплохие условия для малого и среднего предпринимательства. Есть и много финансовых инструментов поддержки экспортно ориентированных проектов, в области импортозамещения, развития промышленной кооперации, а также проектов в стратегических отраслях. Например, в сельском хозяйстве. И ставки по таким кредитным инструментам весьма привлекательные и доступные. В рамках своего мандата Банк развития продолжает выполнять задачи, поставленные Главой государства, и внедряет новые инструменты поддержки небольших предприятий, которые создают в стране самое ценное с экономической точки зрения — добавленную стоимость.
Выдача гарантий по коммерческим кредитам малым компаниям — новый для Беларуси инструмент, но однозначно необходимый.
Справедливости ради надо сказать, что еще три года назад Белорусский фонд поддержки предпринимателей начал предоставлять поручительство по кредитам.
— Этот механизм является достаточно рисковым, поэтому мы делали поступательные шаги по его развитию, продвигались очень аккуратно, — рассказал генеральный директор фонда Петр Арушаньянц.
За три года фонд выдал 76 гарантий, которые покрывали поручительством сумму в 7,8 миллиона рублей. Как признался эксперт, инструмент оказался очень востребованным. Но для его масштабирования фонд испытывал дефицит финансовых ресурсов. Поэтому сотрудничество Банка развития и фонда, по мнению Петра Арушаньянца, позволит увеличить число предприятий, которые смогут воспользоваться гарантийным механизмом, и повысит доступность кредитных ресурсов. Кроме того, Банк развития обладает серьезным аналитическим потенциалом. Так как опыт применения инструмента поручительства, даже с учетом деятельности фонда, очень небольшой, всю механику предоставления гарантий еще предстоит изучить на практике и оперативно реагировать на те или иные проблемные вопросы, которые незаметны в теории, но неминуемо проявляются на практике. По словам Романа Бродова, первый квартал этого года будет пилотным. По его итогам станет понятен масштаб применения этого инструмента и максимально оптимизированы окончательно условия предоставления гарантий с точки зрения сроков и процедур. Пока новинка нашла поддержку в предпринимательской среде. И, как отметил первый заместитель председателя правления, выделенный Банком развития лимит на первый квартал уже практически полностью расписан.
Гарантия с экспертизой
Условия получения гарантий просты и понятны. Они выдаются в качестве обеспечения по кредитам в коммерческих банках, когда средства берутся малыми компаниями на реализацию инвестиционных проектов, либо на текущую деятельность, но тогда она должна быть производственной. Обеспечение выдается до 60 процентов от суммы кредита, общая стоимость инструмента для получателя — 1,25 процента от суммы, на которую выдается поручительство.
Механизм получения услуги требует от компании минимальных усилий. Она подает документы на получение кредита в коммерческий банк. Если в целом кредит одобряется, но не хватает обеспечения, то по согласованию с заявителем банк сам подает все необходимые документы в Белорусский фонд поддержки предпринимателей на рассмотрение. После одобрения выдача гарантий осуществляется Банком развития. По мнению экспертов, такая трехуровневая экспертиза позволит максимально распределить риски. И в целом полезна для субъектов хозяйствования. Как заметил Роман Бродов, исходя из опыта Банка развития и по данным статистики, небольшие предприятия, которые используют государственную финансовую поддержку, в шесть раз реже прекращают свою деятельность, чем те, которые работают исключительно за счет собственных ресурсов. По мнению эксперта, это связано и с тем фактом, что в процессе получения кредитных ресурсов компания проходит экспертизу финансовых институтов, где специалисты дают рекомендации по корректировке бизнес-планов, чтобы снизить риски и достичь максимального экономического эффекта. Также Роман Бродов и Петр Арушаньянц заверили: исходя из итогов пилотного квартала, Банк развития готов кратно увеличить предельный лимит общей суммы проектов, на которые предоставляются гарантии.
Присоединяйтесь! Будьте солидарны, корпоративны! Союз юридических лиц «Республиканская Конфедерация Предпринимательства» всегда открыт для новых предложений активных предпринимателей!
Почта Республиканской Конфедерации Предпринимательства: office@rce.by
Дирекция Республиканской Конфедерации Предпринимательства: +375 17 322 23 18 +375 17 322 23 59
Телефон горячей линии Республиканской Конфедерации Предпринимательства:+375 29 399 97 75
