В связи с выявлением в ходе выборочных проверок банков нарушений требований банковского законодательства при совершении кредитных операций Национальный банк сообщает следующее.
Согласно статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь по кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором. При этом в соответствии с частью второй статьи 141 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору.
Национальный банк установил, что некоторые кредитные договоры содержат условия, предусматривающие для банка возможность в одностороннем порядке в любой момент фактически отказаться от принятых на себя обязательств по предоставлению кредита (части кредита) в случаях, не связанных с неисполнением кредитополучателями своих обязательств по этим договорам. Такими случаями, например, являлись отсутствие (недостаточность) у банка свободных денежных средств, а также возможность приостановления банком исполнения своих обязательств.
В связи с этим, а также с учетом части первой статьи 392 Гражданского кодекса Республики Беларусь, согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством, информируем о том, что наличие в заключаемых банками кредитных договорах указанных выше условий не соответствует требованиям законодательства.
Одновременно следует подчеркнуть, что в соответствии с частью третьей статьи 145 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными.
Позиция Национального банка относительно порядка применения указанной нормы доведена до Ассоциации белорусских банков для последующего информирования банковского сообщества (письмо от 14 июня 2019 г. № 04-16/551).
Кроме того, выявлены случаи установления в кредитных договорах условий, при которых банк вправе требовать изменения размера процентной ставки за пользование кредитом путем заключения соответствующего дополнительного соглашения с кредитополучателем. Такими условиями, в частности, могли являться рост уровня инфляции, девальвация валюты кредита, изменение конъюнктуры ресурсного рынка и рынка кредитных услуг, а также иные случаи по усмотрению банка.
При этом в соответствии с кредитными договорами, содержащими указанные условия, в случае отказа кредитополучателя от заключения дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом банк вправе отказаться от дальнейшего предоставления кредита и потребовать его досрочного возврата с досрочным исполнением иных денежных обязательств по данному договору в течение трех месяцев с даты предъявления соответствующего требования.
Наличие в кредитных договорах подобных условий не соответствует ограничению, предусмотренному частью третьей статьи 145 Банковского кодекса Республики Беларусь.
С учетом изложенного информируем о недопустимости закрепления в кредитных договорах банков условий, противоречащих требованиям законодательства, а также о необходимости приведения банками заключенных кредитных договоров в соответствие с нормами статей 141 и 145 Банковского кодекса Республики Беларусь.